Khoản vay tiêu dùng - tín dụng áo khoác lông thú hoặc ô tô

Ngày nào tôi cũng nhận được tin nhắn SMS đề nghị vay tiêu dùng. Các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác đang cố gắng bằng mọi cách để thuyết phục tôi vay vốn từ họ.

Cho đến nay nó vẫn chưa thành công và tôi hy vọng nó sẽ không bao giờ thành công. Tại sao? Ấn phẩm này sẽ cho bạn biết chi tiết về tất cả những bí mật và cạm bẫy của các khoản vay. Tôi hy vọng điều này sẽ hữu ích cho ai đó và sẽ có thể cảnh báo những sai lầm có thể làm hỏng cả cuộc đời bạn.

Ai cũng muốn sống đẹp và thoải mái. Chúng tôi mong muốn được sống trong những căn hộ rộng rãi thoải mái, lái những chiếc xe hơi đắt tiền và mặc những bộ quần áo sành điệu đắt tiền. Nếu điều này không quan trọng đối với ai đó, và chỉ cần bằng lòng với một chút là đủ, thì không có ích gì khi đọc thêm, mọi thứ đều ổn với bạn. Nếu bạn đang muốn bao quanh mình với những điều tốt nhất ngay bây giờ, hãy đọc đến cuối.

Các ngân hàng áp đặt theo đúng nghĩa đen để đi vay. Họ đang cố gắng thuyết phục chúng tôi vay tiền trên TV, trên Internet và qua tin nhắn SMS, có biển quảng cáo của các ngân hàng trên đường phố - tiền được cung cấp ở khắp mọi nơi!

Có rất nhiều hàng hóa trong các cửa hàng, bất cứ điều gì trái tim của bạn mong muốn, mọi thứ đều có thể mua được. Mua ngay cái chính là phải có tiền! Đôi khi mong muốn về một chiếc áo khoác lông thú hoặc một chiếc máy tính xách tay mới quá mạnh khiến mọi người phải đi vay. Họ trả tiền và có được trải nghiệm đầu tiên khi mua hàng bằng tín dụng. Sau đó, họ thuyết phục bản thân rằng nếu không thì họ sẽ không thể mua thứ này, vì tiền của họ không bị chậm trễ. Sau đó, họ vay một khoản vay mới, rồi họ thu thập thẻ tín dụng và lao vào một trạng thái, cái tên mà tôi sẽ không thể phát âm thành tiếng ...

Lý do tại sao điều này xảy ra?

Mọi người ngừng so sánh một cách hợp lý khả năng và mong muốn của họ. Bạn cần phải thực tế về việc mua hàng của mình. Nếu bạn không thể trả tiền cho áo khoác lông thú trong vòng 2-4 tháng, việc mua hàng này nằm ngoài khả năng của bạn và việc lấy cho vay để mua một chiếc áo khoác lông thú đắt tiền, bạn rơi vào cảnh ràng buộc với ngân hàng.

Trước khi đi vay, hãy suy nghĩ - Bạn có người thân hoặc người quen nào mà bạn có thể vay tiền không?

Nhiều người về hưu có xu hướng tiết kiệm, và có lẽ ngay cả bà của bạn cũng có 200-300 nghìn trong tài khoản ngân hàng. Ngân hàng trả lãi bà ngoại. Hỏi bao nhiêu phần trăm?

Chênh lệch giữa lãi ngân hàng trả cho người gửi tiền và lãi cho vay có thể gấp 3-4 lần, có khi hơn. Bà ngoại sẽ được chia 8 phần trăm trong một năm, và cùng một ngân hàng sẽ lấy 25-30 phần trăm từ bạn. Bạn thử nghĩ xem, có lẽ tốt hơn hết là bạn nên vay tiền từ người thân hoặc bạn bè? Vay với lãi suất cao hơn một chút so với việc ngân hàng trả họ vẫn có lãi hơn là đi vay ngân hàng.

Nói về điều này với những người mà bạn có thể mong đợi sự giúp đỡ. Cung cấp 10 phần trăm mỗi năm. Hôm nay (mùa thu năm 2024) đây là một khoản lãi tốt cho tiền gửi, hay nói đúng hơn, một tỷ lệ phần trăm như vậy không dễ kiếm được - bạn phải đặt một số tiền đáng kể trong một thời gian dài.

Nếu không người thân, bạn bè nào tin tưởng bạn và không cho bạn tiền thì đây là lý do để bạn suy nghĩ về cuộc sống của mình! Cuộc sống của bạn không được như ý muốn, xung quanh bạn là những người không tin tưởng bạn. Nếu đúng như vậy, thì khi vay ngân hàng, bạn sẽ chỉ làm phức tạp thêm cuộc sống sau này của mình.

Tôi hoàn toàn biết rõ mình muốn mua thứ gì đó đắt tiền và mong muốn ngay bây giờ, nhưng tôi đã học được cách kiểm soát ham muốn của mình. Tôi chỉ mua những thứ đó mà tôi không cần phải vay ngân hàng, hoặc tôi có cơ hội vay của chính mình, với điều kiện thanh toán đầy đủ trong vòng 2-4 tháng.

Mọi người đều muốn nhiều hơn, nhưng để bao quanh mình với những thứ đắt tiền hơn, bạn cần phải kiếm được nhiều hơn nữa! Các khoản vay tiêu dùng và thậm chí hơn thế nữa thẻ tín dụng không thể giải quyết các vấn đề tài chính của bạn, bạn chỉ có thể làm phức tạp thêm cuộc sống của mình và khiến nó trở nên ngắn ngủi hơn qua những lo lắng ...

Tiếp theo, tôi trích dẫn từ một câu chuyện xem xét cuộc sống của một người đã tin tưởng vào ngân hàng và thẻ tín dụng. Câu chuyện này được lấy từ Oleg Makarenko.

Có một nhân vật tên là Petya trong văn bản, tôi không thay đổi tên, mọi thứ vẫn như trong nguồn gốc. Không quan trọng tên của người đó là Petya hay Masha. Ngay cả khi bạn là Beauty Alinochka, ngân hàng trong mọi trường hợp đều khắc nghiệt và khắt khe như nhau đối với tất cả mọi người, nó sẽ hủy hoại thần kinh của bạn và bóc ba lớp da, bất kể công lao của bạn. Ngân hàng không quan tâm bạn là người tốt như thế nào, nó có nhiệm vụ riêng - lừa khách hàng và kiếm tiền.

Cơ chế rút tiền trong dân qua thẻ tín dụng.

Cơ chế rất đơn giản, được tổ chức theo cách mà các nạn nhân của thẻ tín dụng thường thậm chí không hiểu chính xác cách họ rút tiền từ chúng. Những người nghiện cho vay nhận ra rằng họ đang trả cho ngân hàng một khoản tiền rất lớn hàng tháng, nhưng họ không nhận thấy cái móc mà ngân hàng đang giữ họ.

Hãy phân tích những con số cụ thể bằng cách sử dụng ví dụ của người quản lý Petya Klyushkin.

Petya kiếm được 30 nghìn rúp mỗi tháng. Đồng thời, anh ta có một số thẻ tín dụng với tổng số tiền là 100 nghìn rúp. Petya trả cho các ngân hàng khoảng 36 nghìn rúp một năm để bảo dưỡng thẻ: hoặc 3 nghìn rúp một tháng. Số tiền hoàn toàn cắt cổ: 36% mỗi năm. Và Petya hiểu rằng điều này là rất nhiều, nhưng anh ấy không thể làm bất cứ điều gì với nó. Thay vì đóng thẻ, Petya liên tục tích trữ nhiều loại hàng hóa khác nhau trong các cửa hàng.

Tại sao nó xảy ra?

Nhưng hãy đặt mình vào vị trí của Petya. Anh ấy, giống như hầu hết mọi người, có nhiều chi phí theo thói quen khác nhau. Tiền thuê nhà, đồ ăn, thói quen xấu. Petya là một nô lệ hoàn toàn xứng đáng của chủ nghĩa tư bản - anh ta sống đúng với khả năng của mình và không mắc chứng điên rồ. Petya đã có thể thu nhỏ 3 nghìn rúp và trả lãi ngân hàng.

Tuy nhiên, ở đây, chiếc móc ma thuật tương tự lại phát huy tác dụng, trên đó Petya được giữ lại các ngân hàng. Cái móc này được gọi là "khoản thanh toán tối thiểu" - một phần của khoản nợ phải được đóng để không bị phạt. Thông thường, khoản thanh toán này là 10% tổng số nợ. Đó là, trong trường hợp của Petya, 10 nghìn rúp.

À chính nó đấy. Petya không có khả năng trả khoản thanh toán tối thiểu: anh ta sẽ phải thu hẹp quá nhiều cho việc này. Nhưng cũng không thể không trả khoản thanh toán tối thiểu: những người vỡ nợ bị ngân hàng trừng phạt. Và Petya chỉ còn một việc duy nhất: tái cấp vốn.

Petya nhận lương và trung thực đặt khoản thanh toán tối thiểu 10 nghìn rúp vào thẻ. Và sau đó anh ta tiêu số tiền này từ thẻ vào các khoản mua sắm cần thiết và không cần thiết khác nhau: vì thắt lưng buộc bụng và nhịn đói là điều quá khó khăn về mặt tâm lý đối với anh ta. Đó là toàn bộ thủ thuật ngân hàng - đơn giản và minh bạch đến mức nó thậm chí không bị coi là lừa dối.

Lưu ý sự khác biệt đáng kể với một loại thuốc nhẹ hơn, với tín dụng của người tiêu dùng. Nếu Petya nhận tín dụng, chẳng hạn như một chiếc TV LCD lớn, Petya sẽ thường xuyên tiêu hủy nó với số tiền cố định từ tháng này sang tháng khác cho đến khi anh ta loại bỏ được khoản vay tận gốc.

Nhưng điều này không hiệu quả với thẻ tín dụng: vì khoản thanh toán tối thiểu khó chịu, Petya buộc phải sống trong một chu kỳ cực kỳ bất lợi cho anh ta: trả hết một phần khoản vay mỗi tháng, và sau đó chọn lại. Dập tắt và lựa chọn. Phân biệt và lựa chọn ... Khi nghỉ hưu, ngân hàng sẽ rút từ Petya một khoản tiền tương đương với chi phí của một căn hộ. Và Petya sẽ nhận lại niềm vui đáng ngờ khi tiêu 100 nghìn rúp thời trẻ, và sau đó tái cấp vốn cho chúng trong suốt quãng đời còn lại của mình ...

Bạn có thể nhận thấy rằng những người đồng đội của bạn, những người thường xuyên nói rằng: "Hãy để tôi thanh toán bằng thẻ, và bạn sẽ chia cho tôi phần của bạn bằng tiền mặt." Theo quy luật, điểm chính xác ở đây là khoản thanh toán tối thiểu - những người bạn nghèo này đã thực hiện khoản thanh toán tối thiểu, và bây giờ họ cần chọn một khoản vay lại để trang trải cuộc sống.

Có vẻ như, tại sao những thủ thuật như vậy? Tại sao họ không thể đến máy ATM và rút số tiền họ cần từ đó?

Bởi vì các ngân hàng không ngu đến vậy. Nếu bạn để Petya nhận tiền mặt mà không tính lãi suất, anh ta sẽ không tái cấp vốn cho các điều khoản thẻ tín dụng ngoại hạn.Petya sẽ chỉ cần bỏ 10 nghìn vào thẻ mỗi tháng, sau đó rút ngay 7 nghìn tiền mặt, rồi từ từ trả khoản vay bằng số tiền tiết kiệm được.

Vì vậy, ở hầu hết các ngân hàng, khi rút tiền từ thẻ tín dụng, bạn sẽ bị phạt với mức hoa hồng nặng nhất: đôi khi có thể lên đến gần 10% số tiền nhận được. Bạn có thể rút tiền từ thẻ ghi nợ cho đến khi bạn xanh mặt: hoa hồng để rút tiền của chính bạn thường bằng 0.

Được rồi, bạn nói, nhưng cái móc ở đây là ở đâu? Có thực sự khó khăn như vậy không để tiêu tiền vào những thứ vô nghĩa khác nhau trong vài tháng? Tại sao Petya không thể tự mình đứng dậy và bằng cách nào đó vẫn đóng thẻ tín dụng để thoát khỏi nanh vuốt ngoan cường của ngân hàng?

Cũng vì lý do đó mà mọi người không thể từ bỏ đồ ăn vặt, lối sống ít vận động và lãng phí thời gian rảnh rỗi trên Internet. Bởi vì tinh thần mạnh mẽ, và xác thịt yếu ớt, và các chuyên gia giỏi nhất trong lĩnh vực của họ quyến rũ chúng ta. Trong máy đánh bạc, nhân tiện, mọi thứ cũng rõ ràng cho tất cả mọi người: không chơi, và bạn sẽ không thua. Tuy nhiên, mọi người chơi chúng ...

Tất nhiên, theo một cách thân thiện, nhà nước nên cấm thẻ tín dụng như một loại thẻ. Điều này đang lấy tiền ra khỏi dân chúng ở dạng thuần túy nhất, nó không mang lại lợi ích gì cho nền kinh tế. Nhiều thủ thuật khác nhau như "thời gian miễn phí trong 60 ngày" tương tự như một món quà với một ít chip trong sòng bạc. Không phải ai cũng có thể bắt đầu chơi và không bị mắc vào kim tín dụng. Nhưng, than ôi, xã hội vẫn chưa coi thẻ tín dụng là một thứ gì đó xấu - cũng như gần đây họ không coi nó là một thứ gì đó xấu, ví dụ như thuốc lá và rượu.

Tóm lại, phần khó nhất về thẻ tín dụng là thừa nhận một vấn đề. Nếu bệnh nhân thừa nhận rằng thẻ tín dụng là hành vi cướp vô điều kiện và phải loại bỏ chúng ngay lập tức, thì việc tìm ra cách cụ thể để giải quyết vấn đề đã trở nên dễ dàng hơn.

Bạn có thể thực hiện một khoản vay tiêu dùng lớn, đóng tất cả các thẻ tín dụng và trả dần trong hai hoặc ba năm với tỷ lệ phần trăm thấp hơn nhiều. Bạn có thể từ bỏ kỳ nghỉ của mình, bán một chiếc xe hơi hoặc bằng cách nào đó thu được số tiền bạn cần để dàn xếp với những kẻ tống tiền. Cuối cùng, bạn có thể rút thẻ tín dụng ra khỏi ví và chỉ mang theo vào ngày lãnh lương - để trả một phần nợ khác của bạn.

Điều chính là phải hiểu rằng trong vài thế kỷ qua, các công ty sử dụng đã thay đổi, nếu chỉ vì điều tồi tệ hơn. Họ hiểu rõ ràng từ "hợp tác": là quá trình bơm tiền từ bạn vào túi của họ.

Kết luận - các khoản vay chỉ nên được thực hiện để phát triển kinh doanh, khi khoản vay sẽ mang lại cho bạn nhiều tiền hơn bạn phải trả lãi suất.